파산은 어떻게 진행되나요?
미국 파산 신청 방법. NS 파산 그것은 판사와 법원 관재인이 청구서를 지불할 수 없는 개인과 기업의 자산과 부채를 조사하는 법원 절차입니다. 법원은 부채를 청산할지 여부를 결정하며, 빚진 사람은 더 이상 법적으로 갚을 의무가 없습니다.
파산법은 재정이 무너진 사람들에게 다시 시작할 수 있는 기회를 주기 위해 작성되었습니다. 붕괴가 잘못된 결정이든 불운의 산물이든 간에 정책 입안자들은 자본주의 경제에서 재정적으로 실패한 소비자와 기업에게 두 번째 기회가 필요하다는 것을 알 수 있습니다.
그리고 파산 신청을 하는 거의 모든 사람이 그러한 기회를 가집니다.
ABI(American Bankruptcy Institute)의 Ed Flynn은 2018년 10월 1일부터 2019년 9월 30일까지 PACER 통계(공개 법원 기록)를 조사한 결과 미국에서 488,506건의 파산 케이스가 있음을 발견했습니다. 년도. 이 중 94.3%는 면책되었으며, 이는 개인이 더 이상 법적으로 부채를 갚을 의무가 없음을 의미합니다.
27,699건의 사건만이 기각되었는데, 이는 법원 판사나 관재인이 개인이 채무를 상환할 수 있는 충분한 자원이 있다고 느꼈음을 의미합니다.
이용하신 분들은 제13장 파산 , 임금 소득자의 파산으로 알려진, 성공에 대해 거의 균등하게 분할되었습니다. 완료된 283,412개의 챕터 13 사건 중 절반 미만(126,401건)이 기각되었고 157,011건이 기각되었습니다.
파산 신청자
파산 신청을 하는 개인과 기업은 돈보다 부채가 훨씬 더 많으며 이러한 상황이 곧 바뀔 것이라고 생각하지 않습니다. 2019년 파산을 신청한 사람들은 1,160억 달러의 빚을 지고 836억 달러의 자산을 보유하고 있었고 그 중 거의 70%가 부동산이었고 그 실질 가치는 논란의 여지가 있습니다.
놀라운 것은 회사가 아니라 사람이 가장 자주 도움을 구한다는 것입니다. 그들은 모기지, 자동차 대출 또는 학자금 대출과 같은 재정적 의무를 떠맡았습니다. 아니면 세 가지 모두일 수도 있습니다! - 그리고 그들은 지불할 수입이 없습니다. 2019년 파산 신청 건수는 774,940건이며 이 중 97%(752,160건)가 개인이 파산했다.
2019년 기업의 파산 신청 건수는 22,780건에 불과했습니다.
파산 신청을 한 사람들의 대부분은 특별히 부자가 아니었습니다. 7장을 신청한 488,506명의 중위 소득은 $31,284에 불과했습니다. Chapter 13 파일러는 $41,532의 중간 소득으로 약간 더 나은 결과를 보였습니다.
파산을 이해하는 것의 일부는 파산이 다시 시작할 수 있는 기회이기는 하지만 신용과 미래의 돈 사용 능력에 확실히 영향을 미친다는 것을 아는 것입니다. 주택 압류 및 자동차 압류를 방지하거나 지연시킬 수 있으며, 채권자가 채무를 징수하기 위해 사용하는 임금 압류 및 기타 법적 조치를 중지할 수도 있지만 결국에는 지불해야 할 대가가 있습니다.
파산은 언제 해야 하나요?
완벽한 시기는 없지만 명심해야 할 일반적인 경험 법칙은 빚을 갚는 데 걸리는 시간입니다. 질문하기 파산 신청을 해야 하나요? 빚을 갚는 데 5년 이상이 걸릴지 신중하게 생각하십시오. 대답이 '예'인 경우 파산 신청을 할 때입니다.
이에 대한 아이디어는 파산법이 사람들에게 처벌이 아니라 두 번째 기회를 주기 위해 만들어졌다는 것입니다. 모기지 부채, 신용 카드 부채, 의료비, 학자금 대출로 인해 재정적으로 큰 타격을 입고 무엇을 바꿔야 할지 알 수 없다면 파산이 최선의 답이 될 수 있습니다.
파산 자격이 되지 않더라도 희망은 있습니다.
다른 가능한 부채 탕감 옵션에는 부채 관리 또는 부채 청산 프로그램이 포함됩니다. 둘 다 일반적으로 해결에 도달하는 데 3-5년이 걸리며, 둘 다 해결이 완료되면 모든 부채가 상환된다는 보장도 없습니다.
파산은 7-10년 동안 신용 보고서에 남을 것이기 때문에 장기적으로 상당한 벌금을 부과합니다. 그러나 새로운 시작을 하고 모든 부채가 탕감되었을 때 정신적, 정서적으로 큰 도움이 됩니다.
미국 파산
경제와 마찬가지로 미국의 파산 신청도 오르락 내리락합니다. 사실 이 둘은 땅콩버터와 젤리처럼 연결되어 있다.
파산 신청 건수는 2005년에 200만 건이 넘으면서 정점에 달했습니다. 같은 해 파산 학대 방지 및 소비자 보호법이 통과되었습니다. 그 법은 단순히 부채에서 벗어나고 싶어하는 소비자와 기업의 물결을 막기 위한 것이었습니다.
제출 건수는 2006년에 70% 감소한 617,660건입니다. 그러나 2010년에는 경제가 무너지고 파산 신청 건수가 160만 건으로 급증했습니다. 경제가 개선되면서 파산 신청 건수가 다시 줄어들었고 2019년까지 약 50% 감소했습니다.
파산 신청은 어떻게 하나요?
미국 파산 신청 방법. 파산 신청은 부채를 줄이거나, 구조 조정하거나, 제거하는 법적 절차입니다. 그 기회가 있는지 여부는 파산 법원에 달려 있습니다. 파산 신청은 스스로 하거나 파산 변호사를 찾을 수 있습니다. 파산 비용에는 변호사 비용과 접수 비용이 포함됩니다. 귀하가 직접 신고서를 제출하는 경우, 접수 수수료는 귀하가 부담해야 합니다.
변호사를 고용할 여력이 없다면 무료 법률 서비스를 선택할 수 있습니다. 변호사를 찾거나 무료 법률 서비스를 찾는 데 도움이 필요하면 미국 변호사 협회에 리소스와 정보를 문의하십시오.
파산 신청을 하기 전에 파산 신청을 하면 어떤 일이 일어나는지 스스로 교육해야 합니다. 단순히 판사에게 내가 파산했다고 말하는 것이 아닙니다! 법원의 자비에 자신을 던지고 있습니다. 사람과 회사가 따라야 하는, 때로는 혼란스럽고 때로는 복잡한 프로세스가 있습니다.
단계는 다음과 같습니다.
- 재무 기록 수집: 부채, 자산, 수입, 지출을 나열하십시오. 이것은 귀하와 귀하를 돕는 사람, 그리고 궁극적으로 법원에 상황에 대한 더 나은 이해를 제공합니다.
- 신청 후 180일 이내에 신용 상담을 받으십시오. 파산 상담이 필요합니다. 귀하는 파산 신청 전에 다른 모든 가능성을 소진했음을 법원에 보증합니다. 카운슬러는 목록에 있는 승인된 제공자여야 합니다. 법원의 웹사이트 NS EE . UU . 대부분의 상담 기관은 이 서비스를 온라인이나 전화로 제공하며 완료되면 제출한 문서의 일부인 완료 증명서를 받게 됩니다. 이 단계를 건너뛰면 제출이 거부됩니다.
- 청원 제출: 아직 파산 전문 변호사를 고용하지 않았다면 지금이 적기일 수 있습니다. 파산 신청을 하는 사람들에게는 법적 조언이 필요하지 않지만 자신을 대변할 경우 심각한 위험을 감수하게 됩니다. 연방 및 주 파산법을 이해하고 어떤 법률이 귀하에게 적용되는지 아는 것이 중요합니다. 판사는 조언을 제공할 수 없으며 법원 직원도 마찬가지입니다. 또한 작성해야 할 양식이 많고 7장과 13장 사이에는 결정을 내릴 때 고려해야 할 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. 법정에서 적절한 절차와 규칙을 모르고 준수하면 파산 사건의 결과에 영향을 미칠 수 있습니다.
- 채권자와의 만남: 귀하의 청원이 수락되면 귀하의 사건은 귀하의 채권자와 회의를 주선하는 법원 관리자에게 할당됩니다. 참석해야 하지만 채권자는 참석하지 않아도 됩니다. 이것은 그들이 귀하 또는 법원 관리자에게 귀하의 사건에 대해 질문할 수 있는 기회입니다.
파산의 종류
개인이나 결혼한 부부가 신청할 수 있는 파산 유형에는 여러 가지가 있으며 가장 일반적인 파산 유형은 챕터 7과 챕터 13입니다.
제7장 파산
챕터 7 파산은 일반적으로 소득이 적고 자산이 적은 사람들에게 가장 좋은 선택입니다. 2019년 개인 파산의 63%를 차지하는 가장 인기 있는 파산 형태이기도 합니다.
7장 파산은 부채 상환 책임이 면제되고 면제 재산으로 간주되는 주요 자산을 유지할 수 있다는 법원 판결을 받을 수 있는 기회입니다. 비면제 재산은 부채의 일부를 상환하기 위해 매각됩니다.
챕터 7 파산 절차가 끝나면 대부분의 부채가 취소되고 더 이상 갚지 않아도 됩니다.
재산 면제는 주마다 다릅니다. 더 많은 소유물을 보관할 수 있는 주법 또는 연방법을 따를 수 있습니다.
면제 재산의 예로는 집, 직장에서 사용하는 자동차, 직장에서 사용하는 장비, 사회 보장 수표, 연금, 재향 군인 혜택, 복지 및 퇴직 저축이 있습니다. 이것들은 팔거나 빚을 갚는 데 사용할 수 없습니다.
비면세 재산에는 현금, 은행 계좌, 주식 투자, 동전 또는 우표 수집, 두 번째 자동차 또는 두 번째 집 등이 포함됩니다. 비면제 항목은 법원이 지정한 파산 관재인이 매각하여 청산됩니다. 수익금은 수탁자에게 지불하고, 관리 수수료를 충당하고, 자금이 허락하는 경우 가능한 한 많이 채권자에게 상환하는 데 사용됩니다.
챕터 7 파산은 10년 동안 신용 보고서에 남습니다. 신용 점수에 즉각적인 영향을 미치지만 시간이 지남에 따라 재정을 재건하면서 점수가 향상됩니다.
챕터 7 파산을 신청하는 사람들은 미국 파산 법원의 챕터 7 의미 테스트를 받게 됩니다. 자산 테스트는 채무자의 지난 6개월 동안의 소득을 해당 주의 중간 소득(최고 50%, 최저 50%)과 비교합니다. 귀하의 소득이 중위 소득보다 낮으면 챕터 7에 대한 자격이 됩니다.
중위수 이상인 경우 챕터 7 제출 자격이 될 수 있는 두 번째 자산 테스트가 있습니다. 두 번째 자산 테스트는 소득을 필수 비용(임대료/모기지, 식품, 의류, 의료비)에 대해 측정하여 가처분 소득이 얼마인지 확인합니다. 당신은 가지고 있습니다. 가처분 소득이 충분히 낮으면 챕터 7에 대한 자격이 될 수 있습니다.
그러나 부채를 점진적으로 갚을 수 있을 만큼 충분한 돈을 받으면 파산 판사는 7장 신청을 허용하지 않을 가능성이 높으며, 부채 대비 신청자의 소득이 높을수록 승인될 가능성이 적습니다. 7.
제13장 파산
Chapter 13 파산은 비사업 파산 신청의 약 36%를 차지합니다. 챕터 13 파산은 나머지 부채가 탕감될 수 있도록 부채의 일부를 갚는 것을 포함합니다. 이것은 재산을 포기하고 싶지 않거나 소득이 너무 높아 7장 자격이 없는 사람들을 위한 옵션입니다.
부채가 일정 금액을 초과하지 않는 경우에만 챕터 13 파산을 신청할 수 있습니다. 2020년에는 개인의 무담보 부채가 394,725달러를 초과할 수 없고 담보부채가 1,184백만 달러 미만이어야 했습니다. 특정 한도는 주기적으로 재평가되므로 변호사나 신용 상담사에게 최신 수치를 확인하십시오.
13장에 따라 채권자를 위한 3~5년 상환 계획을 설계해야 합니다. 계획을 성공적으로 완료하면 나머지 부채가 청산됩니다.
그러나 대부분의 사람들은 계획을 성공적으로 완료하지 못합니다. 이러한 상황이 발생하면 채무자는 챕터 7 파산을 선택할 수 있으며, 그렇지 않은 경우 채권자는 부채 전액을 회수하기 위한 시도를 재개할 수 있습니다.
다양한 유형의 파산
9장: 이것은 도시 또는 마을에만 적용됩니다. 시가 채무 관리 계획을 수립하는 동안 채권자로부터 지방 자치 단체를 보호합니다. 이것은 일반적으로 산업이 문을 닫고 사람들이 다른 곳에서 일자리를 찾을 때 발생합니다. 2018년에는 단 4개의 챕터 9 출원이 있었습니다. 2012년에는 20개의 챕터 9 출원이 있었는데, 이는 1980년 이후 가장 많은 것입니다. 디트로이트는 2012년에 출원된 도시 중 하나이며 챕터 9를 출원한 가장 큰 도시입니다.
11장: 이것은 기업을 위해 설계되었습니다. 챕터 11은 채권자에게 상환하기 위해 부채와 자산을 재구성하는 동안 기업이 영업을 계속할 수 있는 기회를 제공하기 때문에 종종 재구성 파산이라고 합니다. 이것은 주로 General Motors, Circuit City 및 United Airlines와 같은 대기업에서 사용되지만 협회를 비롯한 모든 규모의 회사 및 경우에 따라 개인이 사용할 수 있습니다. 파산 절차 중에도 사업은 계속 운영되지만 대부분의 결정은 법원의 허가를 받아 이루어집니다. 2019년에는 6,808건의 챕터 11 출원이 있었습니다.
12장: 12장은 가족 농장과 가족 어부에게 적용되며 부채의 전부 또는 일부를 상환할 계획을 세울 기회를 제공합니다. 법원은 자격이 있는 사람에 대한 엄격한 정의를 내리고 있으며, 이는 농부 또는 어부로서 정기적인 연간 소득이 있는 사람을 기준으로 합니다. 12장을 제출하는 개인, 파트너십 또는 기업의 부채는 농부의 경우 403만 달러, 어부의 경우 187만 달러를 초과할 수 없습니다. 농어업의 계절적 특성을 감안하더라도 상환계획은 5년 이내에 완료되어야 한다.
15장: 15장은 채무자가 미국과 다른 국가에 자산과 부채를 가지고 있는 국가 간 지급 불능 사건에 적용됩니다. 2019년에는 136개의 챕터 15 사건이 접수되었습니다. 이 챕터는 2005년 파산법에 따라 파산법에 추가되었습니다. 챕터 15 사건은 외국의 파산 사건으로 시작하여 재정적으로 어려움을 겪고있는 회사가 파산하지 않도록 보호하기 위해 미국 법원으로 향합니다. 미국 법원은 이 사건의 권한 범위를 미국에 있는 자산이나 사람으로 제한합니다.
미국 파산 신청의 결과
파산의 기본 원칙은 재정을 새롭게 시작할 수 있다는 것입니다. 7장(청산으로 알려짐)은 일부 가치가 있는 비면세 소유물을 매각하여 부채를 제거합니다. 13장(급여 플랜으로 알려짐)에서는 모든 부채를 갚고 가진 것을 유지하기 위한 3-5년 계획을 수립할 수 있는 기회를 제공합니다.
둘 다 새로운 시작에 해당합니다.
네, 파산 신청은 신용 점수에 영향을 미칩니다. 파산은 신청하는 파산 장에 따라 7-10년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다. 7장(가장 일반적)은 10년 동안의 신용 보고서 , 13장(두 번째로 흔한 것)의 출원이 있는 동안 7년 동안 .
이 기간 동안 파산하면 새로운 신용 한도를 얻지 못할 수 있으며 구직 신청 시 문제가 발생할 수도 있습니다.
파산을 고려하고 있다면 신용 보고서와 신용 점수가 이미 손상되었을 수 있습니다. 특히 다음과 같은 경우 신용 보고서가 향상될 수 있습니다. 청구서를 일관되게 지불하십시오 파산 신청 후.
그럼에도 불구하고 파산의 장기적인 영향으로 인해 일부 전문가들은 파산이 유리하기 위해서는 최소 15,000달러의 부채가 필요하다고 말합니다.
파산이 도움이 되지 않는 경우
파산이 반드시 모든 재정적 책임을 지우는 것은 아닙니다.
다음 유형의 부채 및 의무를 면제하지 않습니다.
- 연방 학자금 대출
- 위자료 및 자녀 양육비
- 파산 신청 후 발생하는 부채
- 파산 신청 전 6개월 동안 발생한 일부 채무
- 구실
- 부당하게 취득한 대출
- 음주 운전 중 개인 상해 부채
또한 공동으로 채무에 서명한 사람들을 보호하지도 않습니다. 공동 서명자는 귀하가 지불하지 않거나 지불할 수 없는 경우 대출을 상환하기로 동의했습니다. 파산 신청을 하면 공동 채무자는 여전히 대출의 전부 또는 일부를 상환해야 할 법적 의무가 있습니다.
다른 옵션
대부분의 사람들은 부채 관리, 부채 통합 또는 부채 청산을 찾은 후에만 파산을 고려합니다. 이러한 옵션은 재정을 되찾는 데 도움이 될 수 있으며 파산만큼 신용에 부정적인 영향을 미치지 않습니다.
부채 관리는 비영리 신용 상담 기관에서 신용 카드 부채에 대한 이자를 줄이고 갚을 수 있는 저렴한 월 지불액을 생성하기 위해 제공하는 서비스입니다. 부채 통합은 모든 대출을 결합하여 부채에 대한 정기적이고 시기적절한 지불을 돕습니다. 부채 청산은 잔액을 줄이기 위해 채권자와 협상하는 수단입니다. 성공하면 부채를 직접 줄일 수 있습니다.
파산 및 기타 채무 탕감 옵션에 대한 자세한 내용은 지역 신용 상담사의 조언을 구하거나 다음 정보 페이지를 참조하십시오. 연방거래위원회 .
내용물