당신이 가지고 있다면 저금 저것 당신은 잠시 필요하지 않습니다 , NS 입금 확인서 이상적일 수 있습니다. CD는 일반적으로 더 높은 이자율 귀하의 자금에 일반 저축 계좌 , 하지만 미리 돈이 필요하다면, 과태료를 지불할 것이다 .
예금 증명서(CD)란 정확히 무엇입니까?
일반적으로 CD라고 하는 예금 증명서 는 대부분의 지역에서 개설할 수 있는 특별 저축 계좌입니다. 은행 및 신용 조합 . 하지만 계정과 달리 정기 저축 , CD를 사용하려면 일정 기간 동안 자금을 보유해야 합니다. 특정 시간 하나까지 마감일 . 그 대가로 당신은 얻을 것이다 더 높은 이자율 .
이 독특한 기능은 CD를 장기적인 저축 목표로 완벽하게 만듭니다. 일반적으로 주식 시장에 투자할 위험 없이 저축 예금보다 더 나은 이자율을 얻을 수 있습니다.
예금 증명서(CD)를 만드는 방법
은행 또는 신용 조합에 문의 지역 금융 기관에서 CD를 열기로 선택한 경우. 대부분의 은행에서 옵션을 설명하고 온라인으로 CD 투자를 할 수 있습니다. 고객 서비스에 전화하거나 은행 직원과 직접 통화할 수도 있습니다.
얼마를 투자하고 싶은지 설명하고 조기 인출 위약금 및 대체 CD 제품에 대해 문의하십시오. 은행에는 귀하에게 더 적합한 추가 CD 옵션이 있을 수 있습니다. 더 높은 요금, 더 많은 유연성 또는 기타 기능을 제공할 수 있습니다.
돈을 CD로 옮기면 명세서나 온라인 대시보드에 별도의 계정이 표시됩니다.
CD는 개인 퇴직 계좌(IRA), 공동 계좌, 신탁 및 보관 계좌를 포함한 거의 모든 유형의 계좌에 보관할 수 있습니다.
연방예금보험공사나 전국신용협동조합청에서 보증하는 CD만 가지고 다니십시오. 특히 은행이나 신용 조합과 중요한 사업을 하는 경우 은행가에게 더 나은 이율을 요청하는 것을 두려워하지 마십시오.
CD 종류
리퀴드 CD 또는 페널티 없음
Liquid CD를 사용하면 위약금 없이 조기에 자금을 인출할 수 있습니다. 5이러한 유연성 덕분에 기회가 생겼을 때 더 많은 비용을 지불하지만 대가를 치르는 CD로 자금을 이동할 수 있습니다.
Liquid CD는 고정된 CD보다 낮은 이자율을 지불할 수 있습니다. 6이는 은행의 입장에서 보면 이해가 됩니다. 그들은 금리 인상의 위험을 감수합니다. 그러나 나중에 더 높은 요율로 전환할 수 있고 요율이 곧 인상될 것이라는 확신이 있다면 단기간 동안 덜 버는 것이 가치가 있을 수 있습니다.
액체 CD에 투자를 고려 중인 경우 제한 사항을 이해해야 합니다. 때때로 자금을 인출할 수 있는 시기와 주어진 시간에 소요될 수 있는 시간으로 제한됩니다. 다른 유형의 CD보다 먼저 더 많은 금액을 투자해야 할 수도 있습니다.
증강 CD
누적 CD는 액체 CD와 유사한 이점을 제공합니다. . 당신이 하나를 구입한 후 이자율이 상승하면 가난한 수익률에 갇히지 않습니다. 기존 CD 계정을 유지하고 은행에서 제공하는 더 높은 요금으로 전환할 수 있습니다.7 7
증가 옵션을 행사하기를 원한다는 것을 은행에 미리 알려야 할 수도 있습니다. 은행은 아무 조치도 취하지 않으면 기존 금리를 고수하고 있다고 가정합니다. 또한 무제한 업그레이드가 제공되지 않습니다.8
리퀴드 CD와 마찬가지로 누적 CD는 표준 CD보다 낮은 이자율을 지불하기 시작하는 경우가 많습니다.9요금이 충분히 오르면 버틸 수 있지만 요금이 정체되거나 하락한다면 표준 CD를 사용하는 것이 더 나을 것입니다.
집중 CD
여기에는 정기적으로 예정된 이자율 인상과 함께 제공되므로 CD를 구입한 시점에 유효한 이자율이 적용되지 않습니다. 인상은 6~7개월마다 올 수 있습니다.10 열하나
수정된 CD
거래된 CD는 중개 계정에서 판매됩니다. 은행 계좌를 개설하고 선택한 CD를 사용하는 대신 여러 발행자로부터 거래된 CD를 구입하여 한 곳에 보관할 수 있습니다.12이렇게 하면 몇 가지 선택이 가능하지만 중개된 CD에는 추가 위험이 따릅니다.
고려 중인 발행자가 FDIC에 가입되어 있는지 확인하십시오. 당연히 무보험 CD가 더 많은 비용을 지불합니다. 거래된 CD를 조기에 종료하는 것도 어려울 수 있습니다.1
자이언트 CD
이름에서 알 수 있듯이 점보 CD에는 일반적으로 0,000를 초과하는 매우 높은 최소 잔액 요구 사항이 있습니다. 최대 0,000까지 FDIC가 보험에 가입되어 있고 훨씬 더 높은 이자를 받을 수 있기 때문에 많은 돈을 주차해도 안전한 곳입니다.13
만료일
CD는 기간이 끝나면 만기가 되며 다음에 무엇을 할지 결정해야 합니다. 이 날짜가 가까워지면 은행에서 이를 알리고 몇 가지 옵션을 제공합니다. 아무 조치도 취하지 않고 CD가 자동 갱신 대상인 경우, 귀하의 돈은 다른 CD로 이월됩니다. 당신이 6개월 CD에 있었다면, 그것은 또 다른 6개월 CD로 내려갈 것입니다. 이자율은 이전에 적립한 이자율보다 높거나 낮을 수 있습니다.
단순히 돈을 새 CD로 이체하는 것 이상을 원하는 경우 갱신 기한 전에 은행에 알리십시오. 자금을 당좌예금이나 저축예금으로 이체하거나 장기 또는 단기로 다른 CD로 전환할 수 있습니다.
CD 사다리 만들기
CD를 저축 계획의 핵심 부분으로 사용하는 데 관심이 있다면 일반적인 CD 투자 전략인 사다리를 고려할 수 있습니다. 이 프로세스에는 먼저 기간이 다른 여러 CD를 구입하여 정기적으로 만기를 만든 다음 이니셜이 만기되면 장기 CD에 돈을 재투자하는 과정이 포함됩니다.
예를 들어 ,000를 저축한다면 유효기간이 1년 차이 나는 5장의 CD에 각각 ,000를 넣을 수 있습니다. 1년 CD가 만료되면 그 돈을 새 5년 CD로 옮기고 처음 5년 CD 다음 해에 만료됩니다. CD는 매년 만료되므로 해당 연도에 현금이 필요할 때까지 이 프로세스를 무기한 계속할 수 있습니다.
사다리는 저임금 CD에 모든 돈을 넣는 것을 방지하고 조기에 청구하고 벌금을 내지 않도록 도와줍니다.
CD를 일찍 닫으면 어떻게 됩니까?
필요한 것을 결정했다면 당신의 자금 날짜 전에 만료 , 당신은 하나를 지불합니다 조기 철수 패널티 . 이것은 일반적으로 CD의 지속 기간을 기준으로 하는 특정 이자 개월 수와 같습니다.
몇 개월에서 몇 년 동안 안전하게 보관하고 싶은 자금이 있다면 CD가 좋은 저축 방법이 될 수 있습니다. CD의 조기 인출 패널티는 돈을 지출하는 대신 은행에 보관하도록 권장합니다.
CD 이자율은 일반적으로 기간이 증가함에 따라 상승합니다. . 예를 들어, 대부분의 3개월 CD의 경우 12개월 CD보다 상대적으로 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. CD의 일반적인 기간은 3, 6, 12, 24 또는 60개월입니다. 너무 먼 미래의 CD에 서명하지 않도록 주의하십시오. 필요할 때 돈이 묶이는 것을 원하지 않습니다. 특히 일찍 인출하는 데 비용이 많이 들기 때문입니다.
CD의 이자율은 일반적으로 주식 시장의 투자 수익률보다 낮지만 CD는 보험 한도까지 보장됩니다. FDIC : 개인 계정의 경우 $ 250,000 또는 공동 계정의 경우 $ 500,000입니다. 이것이 보증금 증명서가 주택 또는 기타 재정적 목표 또는 원거리 구매에 대한 계약금을 저장하는 훌륭한 도구인 이유입니다.
CD를 갖고 싶지 않은 이유는 무엇입니까?
CD는 많은 시나리오에서 좋은 저축 도구가 될 수 있지만 CD에 돈을 넣고 싶지 않은 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 재정적 필요와 일부 외부 시장 상황에 따라 다릅니다.
예를 들어, 오늘날의 이자율 환경에서 일부 고수익 저축 계좌는 CD보다 높은 이자율을 지불합니다. 시간 없이 더 많은 이자를 얻을 수 있다면 CD보다 전통적인 저축 계좌를 사용하는 것이 더 나을 수 있습니다.
또한 CD의 이자율을 현재 인플레이션율과 비교해야 합니다. CD에 대한 일부 비평가들은 인플레이션율이 시간이 지남에 따라 CD의 이자율보다 높아질 수 있다고 지적합니다. 이 경우 예금 증서에 돈을 가둬두어서 수입을 잃을 수 있습니다.
아마도 CD의 가장 큰 단점은 만기일 전에 자금을 인출할 경우 부과되는 조기 인출 위약금일 것입니다. 조기 인출 패널티는 큰 비용이 될 수 있으므로 가볍게 생각하지 마십시오!
CD의 대안
몇 퍼센트 이상을 벌고 싶은 생각이 든다면(예: 오래된 벽돌 은행 저축 계좌) CD가 올바른 선택일 수 있습니다. 예금 증명서가 이해가 되지 않는 경우 시간을 지체하지 않고 더 나은 요금으로 저축할 수 있는 몇 가지 방법이 더 있습니다.
- 고성능 절감: 온라인 은행의 고수익 저축 계좌는 매력적인 이율을 제공하는 동시에 언제든지 돈을 인출할 수 있는 자유를 제공합니다.
- 단기채권펀드: 채권은 기업이나 정부에 대한 일종의 대출입니다. 단기 채권은 일반적으로 주식 시장의 큰 위험 없이 은행 계좌보다 더 나은 수익을 제공합니다. 그러나 단기 채권을 포함한 모든 투자에는 약간의 위험이 있음을 명심하십시오.
- 미국 저축 채권: 특히 대학과 같은 특정 목적을 위해 장기간 돈을 저축하고 싶다면 저축 채권은 자금을 안전하게 보관할 수 있는 곳입니다. 인플레이션으로 보호되는 재무부 채권으로 인플레이션을 이길 수도 있습니다.
결론
예금 증명서는 어떤 상황에서는 돈을 절약할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있지만 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 그러나 고정된 기간 동안 안전하게 보관하고 싶은 현금이 있고 일반적인 오래된 은행 계좌보다 더 나은 이율을 원한다면 CD가 적합할 수 있습니다.
출처:
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- 은행을 만나보세요. CD 금리에 영향을 미칠 수 있는 6가지 요소 . 2020년 5월 23일에 확인함.
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