모기지 재융자는 기본적으로 기존 모기지를 새 모기지와 새 잔액으로 교환하는 것을 의미합니다.
모기지를 재융자할 때 은행이나 대출 기관은 이전 모기지론을 새 모기지로 상환합니다. 이것이 이유입니다 에 재융자 기간.
대부분의 차용인은 이자를 낮추고 상환 기간을 단축하거나 집에서 번 자산의 일부를 현금으로 전환할 수 있는 가능성을 활용하기 위해 재융자를 선택합니다.
리파이낸싱에는 두 가지 주요 유형이 있습니다. 금리 및 기간 리파이낸싱과 현금 인출 리파이낸싱입니다.
리파이낸싱이란?
리파이낸싱은 기존 모기지를 새로운 대출로 교체하는 과정입니다. 일반적으로 사람들은 모기지를 재융자하여 월 상환금을 낮추거나 이자율을 낮추거나 대출 프로그램을 변동금리 모기지에서 고정금리 모기지로 변경합니다. 또한 일부 사람들은 주택 개조 프로젝트에 자금을 조달하거나 다양한 부채를 상환하기 위해 현금이 필요하며 주택 자산을 활용하여 현금 재융자를 받습니다.
목표에 관계없이 실제 재융자 프로세스는 첫 번째 모기지를 신청할 때와 동일한 방식으로 진행됩니다. 시간을 내어 융자 옵션을 조사하고 올바른 재정 문서를 수집하고 모기지 재융자 신청서를 제출해야 합니다. 승인되기 전에.
주택 재융자 혜택
모기지를 재융자해야 하는 몇 가지 이유가 있습니다. 가능한 이점은 다음과 같습니다.
- 월 지불액을 줄이십시오 *. 에 따라 연구 , 평균 주택 소유자는 재융자를 통해 한 달에 $160 이상을 절약할 수 있습니다. 월 상환액을 낮추면 저축액을 다른 부채 및 기타 비용에 사용하거나 해당 저축액을 월 모기지 상환액에 적용하고 대출금을 더 빨리 상환할 수 있습니다.
- 개인 모기지 보험(PMI)을 제거하십시오. 충분한 주택 자산 또는 지불된 자산이 있는 일부 주택 소유자는 총 월 지불액을 낮추는 모기지 보험 비용을 지불할 필요가 없습니다.
- 대출 기간을 줄이십시오. 경력 초기에 모기지를 받은 주택 소유자에게는 30년 모기지가 재정적으로 더 합리적일 수 있습니다. 그러나 모기지론을 더 일찍 갚고자 하는 사람들에게는 대출 기간을 줄이는 것이 매력적인 옵션이 될 수 있습니다.
- 변동금리 모기지에서 고정금리 대출로 변경. 조정 가능한 모기지론이 있는 경우 이자율이 변경됨에 따라 지불액이 조정될 수 있습니다. 안정적이고 안정적인 월 상환금을 제공하는 고정 이자율 대출로 전환하면 주택 소유자에게 지불금이 변경되지 않을 것이라는 확신을 가질 수 있습니다.
- 첫 번째 모기지와 주택 담보 대출 한도(HELOC)를 통합하십시오. 이를 월별 단일 지불로 전환하면 재정을 단순화하고 단일 부채에 집중할 수 있습니다. HELOC는 종종 조정 가능한 이자율을 가지므로 고정 이자율 대출로 재융자하면 장기적으로 돈을 절약할 수 있습니다.
- 집에 있는 자산을 사용하여 현금을 얻으십시오. 주택 가치가 상승함에 따라 현금으로 재융자를 받을 수 있는 충분한 자산이 있을 수 있습니다. 이 돈은 주택 개량 자금, 부채 상환 또는 대규모 구매 자금 조달에 사용할 수 있습니다.
대출 재융자의 위험
목표와 재정 상황에 따라 재융자가 항상 최선의 선택은 아닐 수도 있습니다. 재융자는 많은 이점을 제공하지만 위험도 고려해야 합니다.
예를 들어 모기지 재융자는 일반적으로 상환 프로세스를 다시 시작합니다. 따라서 5년 동안 30년 대출을 상환해야 하고 새로운 30년 모기지를 선택하면 35년 동안 모기지 상환금을 지불하게 됩니다. 일부 주택 소유자에게는 이것이 좋은 계획이지만, 예를 들어 이미 10년 또는 20년 동안 모기지론을 보유하고 있다면 평생 이자가 추가 비용의 가치가 없을 수도 있습니다.
이러한 경우 많은 주택 소유자는 20년 또는 15년 모기지(종종 30년 대출보다 낮은 이율을 제공함)와 같이 모기지 상환을 연장하지 않는 단기 대출로 재융자합니다.
일반적으로 재융자는 새 이자율이 현재 모기지 이자율보다 낮고 총 저축액이 재융자 비용을 초과하는 경우에 좋은 옵션입니다. 예를 들어, 4.25%의 400,000달러 대출에 390,000달러가 남아 있는 경우 현재 모기지를 3.75%로 교체하면 이전 대출에 비해 월 162달러를 절약할 수 있습니다. *
* 기존 대출을 재융자할 때 대출 기간 동안 총 금융 비용이 더 높을 수 있습니다.
재융자에 대해 자주 묻는 질문
재융자를 선택하기 전에 준비하는 것이 중요합니다. 재융자 준비 상태를 측정하려면 다음 질문을 고려하십시오.
집에서 몇 년만 더 살 계획이라면 재융자해야 합니까?
처음 집을 샀을 때와 마찬가지로 재융자 모기지론에 대한 수수료, 세금 및 마감 비용을 지불해야 합니다. 모기지 리파이낸싱을 하는 경우에도 파산에 걸리는 시간을 결정하는 것이 중요합니다. 손익분기점은 모기지 리파이낸싱으로 인한 월별 저축액이 리파이낸싱 비용을 초과하는 지점입니다.
소비자 금융 보호국에 따르면 월별 저축이 재융자 비용을 상환하는 데 걸리는 시간을 고려해야 합니다. 원래 주택 융자에서 지불한 마감 비용을 검토하십시오. 재융자 비용은 거의 동일할 수 있습니다. 일반적으로 새 이자율로 인해 해당 금액이 약 2년 동안 절약되는 경우(즉, 약 2년 내에 손익분기점을 달성한 경우)에만 진행하는 것이 일반적인 경험입니다.
따라서 계산을 하고 새 대출이 귀하에게 어떤 영향을 미치는지 이해하십시오.
재융자는 내 신용 점수에 어떤 영향을 줍니까?
신용 점수는 모기지 재융자 승인을 결정하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 대출 기관이 제공할 이자율도 결정합니다. 간단히 말해서 신용등급이 높을수록 금리가 낮아집니다.
예를 들어, 평균 대출 금액이 $ 250,000이고 신용 점수가 다음과 같은 차용인 640 신용 점수가 760 . 처음 모기지를 받은 이후로 신용 점수가 떨어졌다면 더 높은 이율을 지불할 것으로 예상할 수 있으며, 이는 재융자에서 얻을 수 있는 잠재적인 혜택을 무효화할 수 있습니다.
대출 잔액은 얼마입니까?
새 모기지에 서명하기 전에 현재 대출 잔액을 평가해야 합니다. 현재 30년 대출 중 15년차에 있는 경우 더 짧은 기간으로 재융자 옵션을 탐색할 수 있습니다. 이는 많은 주택 소유자가 지불 날짜를 지연하지 않고 역사적으로 낮은 요율을 활용할 수 있게 해주므로 상당한 절감 효과를 제공할 수 있기 때문에 많은 주택 소유자에게 의미가 있습니다. *
유연성이나 엄격한 지불 일정이 필요합니까?
리파이낸싱의 일반적인 용도는 대출 기간을 단축하고 더 빨리 상환하는 것입니다. 현재 모기지 이자율이 현재 이자율보다 낮으면 모기지 기간을 줄이면서 비슷한 월 상환액을 유지하는 것이 일반적입니다.
예를 들어, 30년 모기지가 있는 주택 소유자는 15년 대출로 재융자할 수 있습니다. 이것은 훌륭한 선택일 수 있지만 고려해야 할 사항이 있습니다.
첫째, 대부분의 대출 기관에서는 모기지를 조기에 상환할 수 있습니다. 따라서 추가 지불로 30년 대출을 15년 안에 갚고 싶다면 그렇게 할 수 있습니다. 이를 통해 원금을 더 빨리 확보하고 이자 지불을 절약할 수 있습니다. 상황이 바뀌고 시간이 어려워지면 원래의 30년 계약 지불로 자유롭게 되돌릴 수 있습니다.
반면에 15년 대출은 일반적으로 훨씬 더 많은 이자 절감을 제공하고 자산을 신속하게 구축하는 데 도움이 되므로 조만간 지불하지 않고도 무료로 집을 소유할 수 있습니다.
FHA, VA, Jumbo 또는 USDA 대출에 재융자가 가능합니까?
예, 현재 상황에 따라 이러한 옵션 중 하나가 적합할 수 있습니다. 또한 현재 기존 FHA, VA, Jumbo 또는 USDA 대출이 있는 경우 여러 단순화된 재융자 프로그램을 포함하는 옵션을 사용할 수 있습니다. 간소화된 재융자 프로그램은 표준 재융자 프로그램에 포함된 많은 수입, 신용 또는 평가 검토를 줄이거나 제거하여 간소화된 승인 프로세스를 제공합니다.
VA의 최적화 프로그램은 금리 인하 재융자(IRRRL)라고 합니다. 최적화된 재융자 대출은 현금 인출 옵션을 허용하지 않을 수 있음을 언급하는 것이 중요합니다. 또한 다른 재융자 옵션과 마찬가지로 단순화된 재융자 융자는 융자 기간 동안 총 비용을 증가시킬 수 있습니다.
지금이 재융자할 적기입니까?
궁극적으로, 재융자가 귀하에게 적합한지 알아보기 위해 숫자를 살펴보는 것이 중요합니다. 과거에 재융자를 할 수 없었더라도 대출 프로그램과 금리는 항상 변경됩니다. 이러한 변화는 다양한 시장의 주택 가치 상승과 함께 요율이나 월 지불액을 낮출 수 있습니다.
하지만 혼자 할 필요는 없습니다! PennyMac 대출 담당자는 항상 귀하의 질문에 답변하고 성공적인 재융자를 위한 길을 안내할 준비가 되어 있습니다.
금리 및 기간 재융자
안에 재융자 이자율 및 기간에 따라 일반적으로 더 낮은 이자율과 더 짧은 상환 기간(30년이 15년 기간으로 변경됨)으로 새로운 모기지를 받게 됩니다.
최근의 역사적으로 낮은 이자율로 인해 30년 모기지론을 15년 모기지로 재융자하면 원래 대출과 유사한 월 상환금으로 끝날 수 있습니다. 이는 15년 모기지 상환액이 일반적으로 30년 대출보다 높지만 새 모기지에 대해 지불할 이자가 더 적기 때문입니다.
모기지에 대한 진실은 현재 모기지 이자율을 재융자하기로 결정하기 전에 손익분기점을 찾는 것이 중요하다고 말합니다. 이것은 본질적으로 가장 낮은 월 모기지 지불을 통해 재융자 비용을 회수할 때입니다.[1].
현금 인출로 재융자
현금 재융자에서는 주택 현재 가치의 최대 80%를 현금으로 재융자할 수 있습니다. 그래서 이것을 현금 재융자라고 합니다. 가정의 가치가 $100,000이고 대출금이 $60,000라고 가정해 보겠습니다. 은행이나 대출 기관은 적격 차용인으로서 $20,000의 현금을 제공하여 새로운 모기지 $80,000를 만들 수 있습니다.
현금 인출 재융자에서 재융자를 통해 항상 돈을 절약하는 것은 아니지만 필요한 현금에 대해 더 낮은 이자로 대출 형태를 얻게 됩니다. 현금 재융자를 받는 이유는 뒷마당 은퇴를 위해 새로운 풀을 파거나 꿈의 휴가를 가기를 원할 수 있기 때문일 수 있습니다.
현금 대출을 받으면 유치권 금액이 증가한다는 점에 유의하십시오.[2]. 이는 더 크거나 장기적인 지불을 의미할 수 있습니다. 이것은 공짜 돈이 아니며 당신은 당신의 대출 기관에 그것을 갚아야 한다는 것을 기억하십시오.
모기지 재융자를 결정하는 것은 가볍게 생각할 일이 아닙니다. 재융자 비용과 그에 따른 절감액을 고려하십시오. 귀하가 이용할 수 있는 다른 옵션과 함께 재융자해야 하는지 여부에 대해 우려하는 경우 재무 계획자와 상담하십시오.
내용물