계약금 없이 집을 사는 방법? 돈없이 집을 사는 방법.
계약금을 위한 현금을 찾는 것은 주택 소유자가 되려는 사람에게 큰 장애물이 될 수 있습니다.
대부분의 금융 전문가들은 계약금 20%를 목표로 할 것을 권고합니다. 피하다 매달 더 지불 ~을위한 개인 모기지 보험 . 그렇게 많이 저축하는 것이 불가능하다고 생각한다면 혼자가 아닙니다. 의 데이터에 따르면 부동산닷컴 , 전형적인 밀레니얼 세대 주택 구매자는 2019년 12월 기준 주택 구매 가격의 평균 8.8%를 남겼습니다.
다행히도 대안이 있습니다 기존 모기지 무엇을 할 수 다운페이 없이 집을 살 수 있도록 도와주세요 . 미국 정부는 재정 상태에 있는 주택 구매자에게 주택 융자를 제공하지만 물론 약간의 상충 관계가 있습니다.
이러한 대출은 다음과 같은 유리한 조건을 가질 수 있습니다. 낮은 금리 , 일반적으로 높은 자격 기준 . 이러한 대출 중 하나를 취득한다고 해서 완전히 자유로워지는 것은 아닙니다. 마감 비용 , 그리고 일단 당신이 집에 있으면, 월별 모기지 지불.
아래는 가장 일반적인 정부 지원 대출 3가지 특징 주택 구매자의 경우 전국의 다양한 대출 기관에서 제공합니다. 많은 주에서도 특히 생애 첫 주택 구입자를 위한 자체 주택 융자 지원 프로그램을 제공하고 있습니다.
재향 군인(VA) 대출
현역 및 전직 군인은 재향 군인(VA) 대출 구매 자금을 조달하기 위해 2019년 최대 $484,350 주택 , 종종 기존 모기지보다 낮은 이자율로. 이 대출은 계약금이나 모기지 보험이 필요하지 않지만 최소 자산 요건 기준을 충족하는 것을 포함하여 엄격한 지침이 따릅니다.
구매자는 또한 채무 불이행 시 대출 기관을 보호하기 위해 금융 수수료를 지불해야 합니다. 수수료의 정확한 금액은 구매자의 병역, 계약금 금액 및 과거 VA 대출 여부에 따라 다르며 전체 대출의 백분율로 표시됩니다( 일반적으로 3% 미만 ), NerdWallet 설명 . 수수료는 선불 또는 총 대출 금액에 추가할 수 있습니다.
클로징 비용은 일반적으로 VA 대출로 제한되지만 대부분의 경우 구매자가 지불해야 합니다.
미국 농무부(USDA) 대출
대출 미국 농무부 (USDA)는 농촌 지역 사람들이 창업 자금 없이 주택을 구입할 수 있도록 돕습니다. 자격을 갖추려면 단독 주택 담보 대출 프로그램 , 특정 사항을 준수해야 합니다. 소득 요건 , 로 서술 된 소득 낮음에서 보통으로, 주에 따라 다릅니다. USDA는 시골에 대한 정의가 상당히 자유로우며 일부 교외 지역도 고려합니다(특정 주소는 다음을 사용하여 확인할 수 있습니다. USDA 웹사이트의 이 지도 ).
USDA 대출을 받기 위한 최소 신용 점수는 없습니다. 640 슈페리어 소득 대비 부채 비율이 41% 미만이면 일반적으로 자동 인수 자격이 있습니다. USDAloans.com에 따르면 .
계약금 의무가 없음에도 불구하고 구매자는 초기 융자 수수료 1% 채무 불이행을 방지하기 위해 총 대출 금액 중 0.35%의 USDA 특정 수수료를 더한 금액으로, 매년 대출 금액의 백분율로 계산되지만 월별 지불액이 추가되어 모기지 대출 기관에 지불됩니다.
연방 주택 관리국(FHA) 대출
FHA(Federal Housing Administration) 대출을 통해 구매자는 1차 주택에 대해 구매 가격의 3.5%만 지불할 수 있지만 신용 점수는 다음과 같습니다. 580 슈페리어 소득 대비 부채 비율이 43% . 신용 점수가 500~579점이라면 10%는 남겨둬야 한다.
FHA 융자는 개인 모기지 보험이 필요하며 계약금과 월별 지불금으로 이루어지며 일반적으로 기존 모기지보다 높은 이자율을 수반합니다. 구매자는 또한 마감 비용에 대한 책임이 있습니다.
NS 최대 FHA 대출 금액 위치에 따라 다르지만 1인 가구의 경우 그건 다양하다 2019년 저비용 지역 $315,515에서 고비용 지역 $726,525로
계약금 지원은 어떻게 받을 수 있습니까?
자격을 갖춘 차용인이 주요 거주지를 구입하는 데 필요한 계약금을 받을 수 있도록 돕는 프로그램이 전국에 있습니다.
많은 계약금 지원 프로그램 그들은 당신이 부동산에 머물면 자금을 보조금으로 취급하지만 팔면 대출로 취급한다고 Kahn은 설명합니다. 구매자가 특정 지역으로 이동하도록 유도하도록 구성할 수도 있습니다.
사용 가능한 계약금 지원 프로그램의 예:
- 덴버에서 프로그램 메트로 모기지 지원 플러스 대출금의 최대 4%를 지원합니다. 차용자의 소득은 한도를 초과해서는 안 되며 0.5%의 계약금이 필요할 수 있습니다.
- 샌디에고에서는 지역 중위 소득의 80% 이하를 버는 첫 구매자가 신청할 수 있습니다. 최대 $ 10,000의 교부금 . 거래에는 부동산 유형 및 구매 가격을 비롯한 기타 제한 사항이 적용됩니다.
- 미시간에서는 주 전역에서 처음 주택 구입자와 특정 지역의 반복 주택 구입자가 최소 640점의 신용 점수를 가진 주택 구입자를 신청할 수 있습니다. 대출 ~에서 0% 계약금 지원 최대 $ 7,500. 주택이 팔리거나 재융자되면 대출금을 전액 상환해야 합니다. 차용인은 1%의 계약금을 지불해야 합니다.
- 클리블랜드에서 자격을 갖춘 구매자는 최대 17%의 이연 대출 총 거래 비용(구매 가격에 마감 비용의 5%를 더한 금액). 차용인은 거래 총 비용의 최소 3%를 기여해야 합니다. 입주 후 10년이 지나면 이연 대출 잔액의 50%가 면제되며, 매각 또는 양도할 때까지 잔액을 지불할 필요가 없습니다. 일부 부동산의 경우 대출은 입주 5년 후에 보조금으로 전환됩니다.
- 캘리포니아에서는 GSFA 플래티넘 저소득 및 중간 소득 차용인에게 주택 구입 또는 재융자를 위해 주택 가치의 최대 5%까지 환불 불가 선물을 제공합니다. 최소 요구 FICO 점수는 640이며 최대 부채 비율은 50%입니다. 일부 차용인은 이 대출을 0.5% 아래로 입력해야 한다고 Kahn은 말합니다.
닫으려면 현금이 필요합니까?
모기지를 닫는 데 약간의 현금이 필요하지 않습니다. 일반적으로 신화. 차용인이 주머니에서 1달러 없이 집을 살 수 있도록 하는 대출은 일반적이지 않습니다. 마감 비용은 구매 가격의 최대 3~5%를 추가할 수 있으며 다음을 포함합니다.
- 발신비
- 신청비
- 중개수수료
- 할인 포인트(또는 모기지 포인트)
- 제3자 수수료(감정, 검사, 소유권 보고, 소유권 보험, 신용 보고서, 홍수 확인, 조사 및 기타 수수료 포함)
- 선불 항목(주택 소유자 보험, 재산세, 선불이자 포함)
- 구독료
- 서류 준비 수수료
일부 대출 기관은 대출에 대한 더 높은 이자율에 대한 대가로 일부 수수료를 지불할 것을 제안합니다. 특정 프로그램은 수수료를 대출 잔액에 추가하여 마감 시 지불하지 않도록 허용합니다(그러면 대출 기간 동안 수수료에 대한 이자를 지불하게 됩니다).
본인 부담 비용을 낮추는 창의적인 방법을 찾을 수 있습니다. 예를 들어, 가족 구성원이 계약금을 위해 귀하에게 자금을 선물하고 판매자에게 마감 비용에 대한 양보(판매자 크레딧)를 제공하도록 요청할 수 있습니다.
제로 어드밴스 모기지는 언제 좋은 생각입니까?
제로 다운 페이먼트 모기지는 현금이 제한적이지만 주택을 구입할 자격이 있는 주택 구매자에게 탁월한 옵션입니다.
소득과 신용 가치는 계약금보다 주택 소유 준비에 대한 훨씬 더 높은 지표라고 Paul은 말합니다. 현역 복무 중인 군인은 소득이 매우 안정적이고 급여가 보장되어 실직할 가능성이 거의 없습니다. VA 대출은 다른 많은 유형의 낮은 다운 페이먼트 대출을 능가합니다.
처음 몇 년 동안은 매각할 계획이 없고 주택 유지 관리를 책임질 의지와 능력이 있으며 안정적인 소득이 있는 경우 제로 다운 페이먼트 모기지가 몇 년 더 일찍 주택 소유로 이어질 수 있습니다. 계약금을 위해 저축해야 하는 경우보다.
제로 어드밴스 모기지는 언제 나쁜 생각입니까?
제로 모기지는 계약금을 지불하고 결과적으로 장기적으로 돈을 절약할 수 있는 차용인에게 좋은 선택이 아닐 수 있습니다. 초기 비용과 대출 이자율은 초기 지불금에 반비례하는 경향이 있습니다. 집에서 더 많이 떠날 수 있을수록 조건이 좋아지고 전반적으로 지불해야 하는 비용이 줄어듭니다.
제로 어드밴스 모기지는 쇠퇴하는 시장에서 좋은 생각이 아닙니다. 계약금을 놓치고 집의 가치가 하락하면 물에 잠길 것입니다(현재 시장 가치보다 집에 더 많은 빚을 지게 됩니다).
가까운 장래에 매도하는 경우에도 손해를 보게 됩니다. 손익분기점(자기자본이 구매 비용과 판매 비용 모두를 초과하는 지점)을 고려해야 합니다. 이것은 쉽게 대출에 5년을 보낼 수 있습니다. 일찍 팔면 손해를 본다.
마지막으로, 제로 모기지는 정기적으로 돈을 따로 저축할 수 없는 사람에게 좋은 재정적 움직임이 아닙니다. 집을 소유하려면 어느 정도의 예산 관리가 필요합니다. 그렇지 않으면 집에 유지 보수가 필요할 때 심각한 재정적 위기에 직면할 수 있습니다. 귀하의 이자율에 따라 9년에서 12년 사이가 될 충분한 자산(종종 대출 마감 후 20%의 자산이 필요함)이 확보될 때까지 주택 담보 대출을 받을 자격이 없습니다.
적절한 계약금 모기지 대출 기관을 어떻게 찾을 수 있습니까?
거의 모든 모기지 대출 기관은 낮은 다운 페이먼트 대출을 포함하여 차용인의 다양한 요구를 충족시키기 위해 여러 대출 상품을 제공합니다. 예를 들어 전국의 대출 기관은 VA, USDA 및 FHA 대출 프로그램을 제공합니다.
신청할 준비가 되면 크고 작은 대출 기관을 둘러보고 여러 대출 제안을 받으십시오. 이자율과 비용은 대출 기관마다 다르며 작은 차이라도 대출 기간 동안 크게 늘어날 수 있습니다.
예산을 잘 이해하는 것부터 시작하십시오. 주택 소유 비용은 일반적으로 임대 비용보다 높습니다. 재산세, 주택 소유자 보험 및 구입한 주택의 모든 유지 관리와 같은 새로운 비용은 귀하가 부담해야 합니다.
일부 구매자는 주택 소유자 협회 비용을 위한 예산도 마련해야 합니다. 대출 기관이나 중개인이 귀하가 특정 지불을 감당할 수 있다고 말해도 귀하가 편안하게 지불할 수 있어야 합니다. 재정적 어려움의 고통은 클 수 있지만 아무도 매달 돈이 많다고 불평하지 않습니다.
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