최초 구매자를 위한 FHA 대출 및 프로그램
기본 사항을 배우고 FHA 대출 가능성을 높이십시오 . 생애 첫 주택 구입자로서 , 있을 수 있습니다 많은 미지의 . 모기지 전문 용어, 주택 융자 유형 또는 계약금 요구 사항에 관계없이 새로운 정보의 홍수는 압도적일 수 있습니다. 우리는 당신이 준비할 때 간과할 수 있는 몇 가지 사항에 대해 배울 수 있도록 돕고자 합니다. 새 집을 사다 .
첫 주택 구매자를 위한 FHA 대출
FHA론은 최근 대학 졸업자, 신혼부부, 학업을 마치려는 사람들과 같이 집을 사고 싶지만 저축을 할 수 없는 사람들에게 도움이 됩니다. 또한 파산이나 압류로 인해 신용이 손상된 사람들이 FHA 대출을 받을 수 있는 자격을 부여합니다.
이 대출은 사람들이 주택 대출의 최대 96.5%를 융자할 수 있도록 하여 계약금과 클로징 비용을 최소로 유지하는 데 도움이 되기 때문에 처음 주택 구입자에게 적합합니다. 203(b) 모기지론 또한 클로징 비용의 100%가 가족, 비영리 단체 또는 정부 기관의 기부가 될 수 있는 유일한 대출이기도 합니다.
FHA 마감 비용에 대해 알아보기
많은 첫 주택 구입자들이 다운페이먼트만이 저축이 아니라는 사실에 놀란다. 모기지를 해지하는 데 필요한 초기 비용은 상당할 수 있으며 일반적으로 총 대출 금액의 2~5%입니다.
주택 융자를 구매할 때 다음과 같은 특정 마감 비용의 가격을 비교하는 것을 잊지 마십시오. 주택 소유자 보험, 주택 조사 및 소유권 검색 . 어떤 경우에는 마감 비용을 절감할 수도 있습니다. 판매자에게 그들 중 일부를 지불하도록 요청 (판매자의 양보로 알려짐) 또는 부동산 중개인의 수수료 협상 . FHA 모기지에 포함되는 일반적인 마감 비용은 다음과 같습니다.
- 대출 기관 수수료
- 입금 확인 수수료
- 변호사 비용
- 감정 및 모든 검사 수수료
- 소유권 보험 및 소유권 시험 비용
- 문서 준비(제3자 제공)
- 부동산 조사
- 신용 보고서
2021 FHA 대출 한도
FHA는 국가의 여러 지역에 대해 보장할 최대 대출 금액을 계산했습니다. 이는 집합적으로 FHA 대출 한도라고 합니다. 이러한 대출 한도는 매년 계산되고 업데이트됩니다. 1세대 또는 듀플렉스와 같은 주택 유형과 위치에 따라 영향을 받습니다. 일부 구매자는 대출 한도가 더 높은 카운티에서 주택을 구입하거나 살고 싶은 지역의 한도에 맞는 주택을 찾을 수 있습니다.
MIP는 모기지 보험료입니다.
FHA 모기지 보험은 종종 총 대출 금액의 0.55%로 총 월 지불액에 포함되며 이는 기존 대출에 대한 모기지 보험 가격의 약 절반입니다. FHA는 FHA 융자금에 대한 FHA 모기지 보험료를 지불하는 연간 MIP를 징수합니다.
15년 동안 FHA 대출에 대한 MIP 비율
일반적인 30년 모기지 또는 15년 이상 모기지를 받는 경우 연간 모기지 보험료는 다음과 같습니다.
| 기본 대출 금액 | LTV | 연간 PIM |
|---|---|---|
| ≤ $ 625,500 | ≤ 95% | 80bps(0.80%) |
| ≤ $ 625,500 | > 95% | 85pb(0.85%) |
| > $ 625,500 | ≤ 95% | 100bps(1.00%) |
| > $ 625,500 | > 95% | 105pb(1.05%) |
첫 주택 구입자 대출 자격을 갖추는 방법
처음 구매자를 위한 FHA 대출. 첫 구매자를 대상으로 하는 많은 주택 융자 프로그램이 있습니다. 그리고 그들 중 다수는 신용, 소득 또는 선급이 낮은 사람들을 수용할 수 있는 보다 유연한 지침을 가지고 있습니다.
다음은 가장 인기 있는 첫 주택 구입자 대출을 받기 위한 기본 요건입니다.
| 생애 첫 주택 구입자 대출 | 자격을 얻는 방법 |
| FHA 대출 | 3.5% 계약금, 580 최소 FICO 신용 점수, 50% 최대 DTI(소득에 대한 부채). 소득 제한이 없습니다. 1, 2, 3 및 4 유닛 속성이 적합합니다. |
| 대출 97 일반 | 3% 계약금, 620-660 최소 FICO 신용 점수, 43% 최대 DTI는 단일 가족 자산이어야 합니다. 소득 제한 없음 |
| Fannie Mae 홈레디 론 | 계약금 3%, 최소 FICO 신용 점수 660, 최대 DTI 45%, 최대 LTV 97%, 연간 소득은 해당 지역의 중위 소득의 100%를 초과할 수 없습니다. |
| Freddie Mac 주택 융자 가능 | 계약금 3%, 최소 FICO 신용 점수 660, 최대 DTI 45%, 최대 LTV 97%, 연간 소득은 해당 지역의 중위 소득의 100%를 초과할 수 없습니다. |
| 버지니아 주택 융자 | 계약금 0%, 최소 FICO 신용 점수 580-660, 최대 DTI 41%, 이어야 한다 참전용사, 현역복무자 또는 기아/미아 참전용사의 미혼 배우자 |
| USDA 주택 융자 | 최소 FICO 신용 점수 640, 최대 DTI 41%, 연간 소득이 미국 중위 소득의 115%를 초과할 수 없음, 꼭 사야한다 적격 농촌 지역에서 |
| FHA 203 (k) 재활 융자 | 3.5% 계약금, 500-660 최소 FICO 신용 점수, 최대 DTI 45%, 최소 재활 비용 $5,000 |
위에 나열된 모든 규칙이 반드시 확정된 것은 아닙니다.
예를 들어, 10% 다운 페이먼트를 할 수 있는 한 신용 점수가 500점 이하인 FHA 대출을 받을 수 있습니다.
또는 소득 대비 부채 비율이 43%가 아닌 최대 50%인 Fannie Mae 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 자격을 갖추려면 다른 보상 요소(예: 더 큰 저축 계좌)가 필요합니다.
따라서 대출 옵션을 살펴보십시오. 특별한 상황이 있더라도 첫 주택 구입자 자격을 갖추는 것은 생각보다 쉬울 것입니다.
최초 주택 구매자 보조금 자격을 얻는 방법
첫 주택 구매자로서 다운페이먼트와 클로징 비용을 위한 현금을 찾는 것은 가장 큰 장애물 중 하나입니다. 다행히도 보조금 및 기타 도움이 되는 프로그램이 있습니다.
나라의 모든 주에는 주택 금융 기관 2020년 주택 금융(Housing Finance 2020)의 저자인 안나 드시몬(Anna DeSimone)은 모든 주택이 최초 구매자를 위한 특별 프로그램을 제공한다고 말합니다.
그녀는 계속해서 다음과 같이 말합니다. 거의 모든 기관에는 계약금 지원 프로그램도 있습니다. 이러한 프로그램은 일반적으로 갚지 않아도 될 계약금을 조달하는 데 도움이 되는 보조금을 제공합니다.
또는 지원은 대출의 형태일 수 있으며 주택이 팔리거나 모기지가 재융자될 때까지 지불을 연기할 수 있습니다.
DeSimone은 기관이 종종 주택 구입 가격의 4%에 해당하는 보조금을 제공한다고 말합니다. 또한 많은 프로그램에서 마감 비용을 충당하기 위한 추가 지원을 제공합니다.
물론 첫 주택 구입자 보조금을 받을 자격이 있는지 여부는 해당 지역에서 사용할 수 있는 항목에 따라 다릅니다.
Zeal Credit Union의 모기지 관리자인 Angel Merritt는 이러한 프로그램마다 자격 요건이 서로 다르다고 설명합니다.
일반적으로 최소 신용 점수는 640점이 되어야 합니다. 소득 한도는 가족 규모와 부동산 위치에 따라 달라질 수 있다고 Merritt는 말합니다.
그녀는 그녀의 주에서 인기 있는 프로그램은 미시간 주립 주택 개발청의 보조금 , 계약금 지원으로 최대 $ 7,500를 수여합니다.
첫 주택 구입자로 간주되는 사람은 누구입니까?
첫 주택을 구입하는 사람은 자동으로 최초 구입자가 됩니다.
그러나 믿거 나 말거나, 재구매자는 때때로 첫 주택 구매자 자격을 부여하여 특별 대출 및 재정 지원 프로그램의 자격을 얻을 수 있습니다.
대부분의 프로그램에서 첫 주택 구매자는 지난 3년 동안 부동산을 소유한 적이 없는 사람입니다. –Ryan Leahy, Mortgage Network, Inc.의 영업 관리자
대부분의 프로그램에서 첫 주택 구매자는 부동산을 소유한 적이 없는 사람입니다. 지난 3년 동안 Mortgage Network, Inc.의 영업 관리자인 Ryan Leahy는 말합니다.
이는 과거에 주택을 소유했지만 공매도, 압류 또는 파산을 겪은 부메랑 구매자에게 특히 좋은 소식입니다.
3년 규칙에 따라 이러한 개인은 최초 주택 구입자 대출 및 보조금을 통해 주택 소유로 쉽게 돌아갈 수 있습니다.
오늘날의 시장에서 처음으로 주택을 구입하는 사람들을 위한 팁
Suzanne Hollander는 플로리다 국제 대학교의 부동산 변호사이자 수석 강사입니다. 그녀는 일반적으로 첫 구매자도 최소 2년의 소득과 현재 고용 상태를 확인해야 한다고 말합니다.
또한, 많은 대출 기관은 COVID-19 우려로 인해 최근 많은 대출 자격을 갖추는 데 필요한 최소 신용 점수를 빠르게 높이고 있다고 Hollander는 말합니다.
처음 주택 구입자를 위한 도움말
NS 보조금 및 대출 프로그램 첫 주택 구입자를 위한 전문가는 미국 전역의 도시와 카운티에 있습니다. 이 프로그램은 도움을 제공합니다 계약금을 위해 및/또는 보조금, 무이자 대출 및 후불 대출을 포함한 다양한 형태의 마감 비용.
일반적으로 필요합니다 최소 계약금 . 가이드라인은 일반적으로 구매자가 주택에 거주해야 하는 기간, 주택이 위치한 곳, 구매자가 현재 거주하거나 일하는 곳, 신청자의 최대 가구 소득 금액을 다룹니다.
당신의 신용 점수를 알고
처음 주택 구매자가 직면하는 가장 큰 놀라움 중 하나는 낮은 신용 점수 . 이것은 여러 가지 이유로 발생할 수 있습니다. 한동안 신용 카드 청구서를 지불하는 것을 잊었을 수 있습니다. 신용 카드에 가입한 적이 없을 수도 있습니다. 이는 신용 기록이 확립되지 않았음을 의미할 수 있습니다. 또한 신용 점수를 크게 낮추는 신분 도용을 당할 가능성도 드뭅니다.
이유 불문하고 낮은 신용등급 이는 주택 구매자에게 더 큰 계약금 요구 사항 또는 더 높은 이자율을 의미할 수 있습니다. . 그렇기 때문에 불쾌한 놀라움에 직면하지 않도록 정보를 유지하고 FICO 점수를 모니터링하는 것이 가장 좋습니다. 신용 등급이 걱정되는 경우 취할 수 있는 몇 가지 조치는 다음과 같습니다.
- 신용 보고서를 확인하십시오. 그 안에 무엇이 들어 있는지 안다면 추측하는 데 시간과 에너지를 낭비할 필요가 없습니다. 오류가 있는지 확인하고 오류가 있으면 논의하십시오.
- 신용 카드로 청구서를 지불하십시오. 신용 설정을 돕기 위해 귀하의 이름으로 된 신용 카드 계정을 통해 공과금 지불을 설정하십시오.
- 정시에 지불하십시오! 연체 또는 연체 지불은 수년간 기록에 남을 수 있으므로 대출 기관은 모기지를 제공하는 것이 위험할 수 있다고 느끼게 됩니다.
계약금 지원 보조
다운페이먼트는 집을 살 때 처음 지불하는 계약금입니다. 모기지론에 대한 투자로 간주됩니다. 이후의 월별 지불액을 충족하지 못하면 잃을 수 있기 때문입니다. 많은 기존 대출이 총 구매 가격의 최대 20%까지 계약금을 요구하지만, FHA 대출은 3.5%의 계약금을 요구하여 상황을 조금 더 쉽게 만듭니다. .
어느 쪽이든, 주택에 대한 막대한 계약금을 저축하는 것은 부담이 될 수 있으므로 올바른 집을 찾는 것이 현명한 조치입니다. 사용 가능한 지원 그 비용의 일부를 낮추는 데 도움이 될 것입니다. 많은 주 및 지방 정부 기관에서는 자격을 갖춘 첫 주택 구입자가 계약금 및 마감 비용 요건을 충족할 수 있도록 계약금 보조금과 같은 지원 프로그램을 제공합니다.
귀하의 카운티, 지방 자치 단체 또는 주에서 제공하는 계약금 지원 프로그램을 활용하여 초기 모기지 비용을 낮추십시오. 을 찾다 계약금 지원 프로그램 귀하의 지역에서.
이것은 초기 대출 기관이 2차 시장의 투자자에게 FHA 대출 풀을 판매하기 때문에 발생합니다. 투자자들은 수입원으로 구매하며 이 기간 동안 신용 점수가 낮은 대출을 위험에 빠뜨리는 데 관심이 없습니다.
Lenders Network의 CEO인 Randall Yates도 이에 동의합니다.
이전에 FHA 대출에 대해 580 신용 점수를 수락했던 일부 대출 기관은 최소 신용 점수를 620에서 660으로 높였습니다.
신용 문제가 있는 경우 이 마감 기간 동안 남은 시간을 모두 사용하여 신용을 정리할 것을 권장합니다.
신용 점수를 개선하기 위해 Hollander는 다음 팁을 권장합니다.
- 신용 카드 회사에 전화하여 신용 한도 증액을 요청하십시오.
- 허용된 신용 한도의 30% 미만으로 잔액을 유지하십시오.
- 청구서를 제때 지불할 수 없으면 신용 카드 회사에 전화하여 신용 조사 기관에 부정적인 보고 없이 연기를 요청하십시오.
그리고 기억하십시오: 처음이든 아니든, 대출 기관은 지침에 따라 융통성을 기꺼이 제공할 수 있습니다.
따라서 특히 모기지 자격을 갖추려는 경우 대출을 상환하기 전에 주변을 둘러보고 많은 질문을 하십시오.
주택 융자를 신청할 때 자격 요건에 대해 질문하는 것을 두려워하지 말라고 Merritt는 제안합니다.
대출 전문가가 모든 것을 설명할 의사가 없다면 다른 대출 기관을 찾으라고 Merritt는 권장합니다.
첫 구매자 자격이 되는지 알아보기
보조금이나 지원을 받을 자격이 있는지 판단하는 가장 좋은 방법은 집을 사고 싶은 마을이나 도시의 주택 당국에 연락하는 것이라고 Leahy는 조언합니다.
계약금 보조금 및 마감 비용 지원은 널리 광고되지 않습니다. 사용 가능하고 자격이 있는 리소스를 찾기 위해 스스로를 파헤쳐야 할 수도 있습니다.
주택 융자에 관해서는 상황이 조금 더 쉽습니다.
온라인 쇼핑을 통해 귀하가 받을 자격과 향후 이자율 및 월 납부액을 확인할 수 있습니다.
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